Кредитный договор

Отличия кредитного договора от договора займа

Кредитный договор – самостоятельная разновидность договора займа. Такое обстоятельство дает возможность регулировать его как договор займа, если иное не предусмотрено самим существом договора (п.2. ст.819 ГК РФ). Кредитный договор регулирует отношения финансового рынка, где происходит торговля деньгами.

Оба договора, кредитный договор займа и договор займа существуют в рамках одного института кредитно-заемных обязательств, однако имеют ряд отличий.

Кредитный договор по своей юридической природе является консенсуальным, возмездным и двухсторонним. Когда стороны достигли соответствующего соглашения, кредитный договор вступает в силу. Это происходит до реальной передачи денег заемщику.  Тем самым он и отличается от договора займа. Эта особенность дает возможность заемщику понудить кредитора при необходимости к передаче денег, что исключено в данных отношениях. Договор займа это реальный договор, вступающий в силу с момента передачи денег.

Договор займа и кредитный договор отличаются так же и по субъектному составу. Заимодателем здесь выступает либо банк, либо иная кредитная организация, обладающая соответствующей лицензией Центрального банка РФ на совершение таких операций. Вещи не могут быть предметом кредитного договора, только деньги. Более того, большинство кредитов выдается в безналичной форме. Таким образом права требования становятся предметом договора, а не денежные купюры. Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК РФ), а не денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ)., как это имеет место в договоре займа.  В случае, если предметом договора являются вещи с определенными родовыми признаками, а не деньги, то такой договор регулируется специальными нормами о товарном кредите (ст.822 ГК РФ). Таким образом, по субъектному составу и по предмету договор кредита более узок, чем договор займа с точки зрения сферы применения. Кроме того, к его формированию предъявляются более жесткие требования. Согласно ст.820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа. Наконец кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознограждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний по праилам п.1 ст.809 ГК РФ, т.е по ставке рефинансирования.

Признаки кредитного договора

Основными признаками кредитного договора является срочность, платность и возвратность. Кредитный договор, как и договор займа может предусматривать целевое использование кредита. Например, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000г. №28 « О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (в ред. От 08.05.2002г.) долгосрочный ипотечный кредитный предоставляется кредитной организации физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям равно как и ставки по вкладам определяется в порядке на условиях предусмотренных ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности от 02.12.1990г. №395-1 в редакции Федерального закона от 15.02.2010г №11-ФЗ «О внесении изменений в ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности.» Этим же ФЗ №11 от 15.02.2010г. Посредством внесений в части 2 ст29 Закона «О банках и Банковской деятельности был внесен запрет на право  кредитной организации в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам, или порядок их определения и сроков этих договоров, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, несмотря на запрет изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору эта возможность на самом деле зависит от условий кредитного договора, например изменения процентной ставки по кредиту условиями договора привязана к ставке рефинансирования центробанка или она является «плавающей»- зависимой от каких-либо индексов фондовых рынков.

Таким образом, появилась особая разновидность кредитного договора, так называемым ипотечный договор, или договор ипотечного кредитования. Порядок и правила заключения ипотечного договора в соответствии со ст.8 Федерального закона «Об ипотеке» определяется с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положений указанного закона.

Ипотека сегодня-это закон недвижимости под выдаваемый кредит, когда залоговое имущество не предоставляется кредитору, а остается в собственности должника. Поэтому говоря о договоре ипотечного кредитования мы имеем дело со смешанным договором, являясь по сути кредитным договором и содержит признаки договора залога.

Формы кредитного договора

В соответствии с п.1 ст.10 Закона, договор об ипотеке заключается в письменной форме и исходя из гражданско-правового режима недвижимости, подлежит государственной регистрации. В соответствии со ст.131 ГК РФ, право собственности и другие вещные права на недвижимое имущество, ограничения этих прав, их возникновения, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в одном государственном реестре. Согласно п.2 ст.10 Закона, договор об ипотеке вступает в силу с момента его государственной регистрации, а не с момента заключения договора и в этом одно из его отличий от кредитного договора. На практике часто возникает сплетение понятий «совершение сделки» и «заключение договора». Первое безусловно шире чем второе и содержит в том числе и объем действий и выполнение требований необходимых для заключения договора. В связи с этим нужно заметить, что Закон об ипотеке с моментом государственной регистрации связывает не само заключение договора, а вступление его в силу.

Таким образом, государственная регистрация является правообразующим элементом сделки. Ранее закон предусматривает в качестве одного из правообразующих элементов также нотариальное удостоверение договора. Этот элемент имеет смысл на момент переходного периода по изменению правового режима недвижимого имущества. Ранее, как мы помним было предусмотрено нотариальное удостоверение сделок с недвижимостью. В настоящее время нотариальное удостоверение не обязательно, тем самым законодательно возможна обязанность по проверке ипотечного соответсвия закону на органы юстиции.

Стороны договора, конечно же могут предусматривать в договоре обязательство его нотариально удостоверить. Как правило эта инициатива, исходит от кредитора, который попросту лоббирует интересы конкретных нотариусов.

Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (п.2 ст.10 Закона). Не подлежит государственной регистрации предварительный договор по которому стороны обязуются заключить договор подлежащий государственной регистрации (п.14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 16 февраля 2001 года №59).

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Поможем!

+7 (861) 212-54-74, +7 (988) 247-17-57

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *